Ta članek je namenjen vsem, ki si želijo na enem mestu imeti zapisana osnovna pravila. Ne bom se spuščal v podrobnosti in ne bom delal izračunov. Našteval bom dejstva za katera vem, da delujejo.
Ločena ženska blizu petdesetih, s tisoč evri neto plače, odraslimi otroci, avtom na lizing in mini lastniškim stanovanjem na kredit bogu za hrbtom, ki ga bo odplačevala še dvajset let, čeprav ima do pokojnine samo še deset let – vsaj tako trdi sama. Je tikajoča socialna bomba, saj je trenutni mesečni obrok kredita skupaj z osnovnimi stroški preživetja tako visok, kot bo njena pokojnina. Noče varčevati, ker bo že nekako.
Poročen par, nekaj let pred pokojnino, z že odraslimi otroci, brez kredita in povprečnimi slovenskimi plačami, ki imata skupaj osem (8) naložbenih življenjskih polic sklenjenih v zadnjih desetih letih. Vse pri isti zavarovalnici, vse z vsemi dodatki, vse z nizkimi mesečnimi zneski. Vesta, da plačujeta ogromne stroške in vesta, da bi se stanje dalo urediti, vendar se odločita, da bosta že nekako.
Mlajša punca, brez otrok in kreditov, s prvo redno zaposlitvijo za nedoločen čas, ki sklene življenjsko zavarovanje z nizko, nedonosno varčevalno komponento in dodatnimi slabim nezgodnim zavarovanjem pri znanki, ker se ji noče zameriti. Pravi, da bo s tem rešila svojo pokojnino. Vem, da je ne bo.
Vsem omenjenim primerom je skupno to, da o osnovah osebnih financ nimajo pojma. Naj se sliši še tako čudno, ampak politikom in državi je v interesu, da nimate pojma. Ste se kdaj vprašali, zakaj se učite filozofijo, biologijo, zgodovino in sociologijo, ne učite pa se financ in davkov? Ne pravim, da so omenjeni predmeti neuporabni, vendar imajo finance na vas bistveno večji praktični vpliv, kot poznavanje latinskih imen različnih skupin sesalcev.
Ta članek je namenjen vsem, ki si želijo na enem mestu imeti zapisana osnovna pravila. Ne bom se spuščal v podrobnosti in ne bom delal izračunov. Našteval bom dejstva za katera vem, da delujejo.
Najprej ena bistvena ugotovitev. Osebne finance so enostavne. Če jih ne razumete sami, poiščite nekoga, ki vam jih je sposoben razložiti na tak način, da bi še petletnik razumel bistvo. Če nekdo komplicira, potem o temi pogovora nima pojma. Ko tako osebo najdete, je ne izpustite iz rok, saj jih ni veliko.
Ključna pravila za ureditev osebnih financ
Menim, da so v resnici pomembna samo štiri pravila. Prvo pravi, da morate zaslužiti več, kot zapravite. Drugo pravi, da morate imeti privarčevano več, kot ste dolžni. Tretje pravi, da se za nepredvidene dogodke, ki lahko vplivajo na vaš življenjski slog zavarujete in četrto pravi, da morate varčevati takrat ko imate, ne pa takrat ko nimate. Torej ne govorite, da boste začeli varčevati, ko se vam bo povišala plača, ker vemo, da se to ne bo zgodilo.
Obstajajo dobri in slabi krediti. Ne delijo se po lastnostih ampak po vzroku zakaj ga vzamete. Z dobrim kreditom razširite posel, s slabim kupite predrag avto. Z dobrim se preselitev v lastno hišo in si izboljšate kvaliteto življenja, s slabim pa to naredite za naslednjih trideset let. Rajši ga vzemite manj, kot preveč. Vzemite ga na krajšo dobo. Vzemite ga v lastni valuti. Vzemite ga do največ ene tretjine vaših mesečnih dohodkov. Vzemite ga s pravim razlogom.
Zavarovanja so nujno zlo, vendar pazite kaj sklepate
Zavarovanja so nujno zlo osebnih financ za katera upamo, da jih nikoli ne uporabimo, zato naj bodo kvalitetna, brez nepotrebnih dodatkov in ugodna. Obstajajo. Če ste brez otrok in kredita, potem življenjskega zavarovanja ne potrebujete. Pika. Nujno pa potrebujete nezgodno zavarovanje za primer trajne invalidnosti. Druga pika. Naj vas ne premamijo razna obskurna zavarovanja, samo zato, ker je možno da se vam nekaj malega zgodi. Saj veste, da tukaj ciljam na dnevna, bolniška in ostala nepotrebna nadomestila, kajne? So predvsem draga, polna izključitev in brez njih lahko normalno preživite.
Če hočete kaj privarčevati, morate začeti varčevati
Še loto morate vplačati, da lahko zadenete. Nehajte filozofirati in začnite varčevati. Takoj danes. Kaj vam koristijo najboljši produkti, če jih ne uporabljate. Z varčevanjem ne boste obogateli, ampak vseeno boste s časom imeli več, kot če vse skupaj zapravite. Pazite na stroške varčevanja, ker jih je vedno preveč. Pazite na fleksibilnost, ker v prihodnost ne vidite. Varčujte na dolgi rok. Varčujte mesečno. Poskrbite za razpršitev. In ohranite realna pričakovanja. Ne komplicirajte. Če imate poleg redne službe še kaj normalnega življenja in to želite ohraniti, potem bodo mesečni varčevalni načrti v delniških vzajemnih skladih zadoščali v veliki večini primerov. Pozabite na posamezne delnice, ETF-je, valutne trge, opcije in kriptovalute, ker se vam itak ne da vložiti dovolj časa in sredstev, da bi imeli kaj možnosti za ugoden razplet. Ne pozabite, da v financah zastonj kosila ni. Tisti, ki vam prodajajo zgodbice o prelepih donosih, zelo dobro vedo, da nimate časa, volje in znanja za ugotavljanje resnice. Vedo, da ste pohlepni… in leni… in da boste nasedli. Vsi smo že kdaj.
Tukaj smo, da vam pomagamo, zato nas izkoristite!
Nenazadnje pa je pomembno to, da si poiščete nekoga, ki vam osebne finance lahko uspešno vodi, vas pelje čez razburkane vode borznih trgov, poskrbi za zavarovanja, vas pomiri v času krize in poskrbi, da ste vedno na varni strani. Donosnost ni edino merilo dobrega finančnega svetovalca. Zaupanje je pomembnejše. Obvladovanje tveganja pa še bolj. Poiščite si osebnega finančnega svetovalca. Vprašajte ga vse, kar vas zanima. Razložite mu, kakšna je vaša situacija. Odgovorite na njegova vprašanja. Poskrbite, da vam on odgovori na vaša. Zaupajte mu. Upoštevajte ga. Plačajte ga. Tukaj smo, da vam pomagamo, zato nas izkoristite! In tudi mi smo ljudje z omejenim časom na svetu, zato nam naredite uslugo in bodite do nas odkriti od prvega trenutka naprej. Če menite, da nas ne potrebujete, potem nam to tudi povejte, ne pa da se lovimo po telefonu.
