Drugo mnenje: Ali fiksna obrestna mera sploh še obstaja?

Članek slika

Na vaši strani sem bral o fiksni in o spremenljivi obrestni meri za kredite, vi (kakor je bilo tudi moje mišljenje do pred kratkega) opisujete, da je fiksna, fiksna; in spremenljiva, spremenljiva. Ali danes (resnično) še obstaja fiksna obrestna mera ali jo lahko katerakoli banka spremeni, ko se ji to zazdi?

Odgovarja David Vegelj

Morda bi obletnico svoje poroke radi obeležili z daljšim potovanjem. Morda je avto dokončno odpovedal in ga ni mogoče popraviti, zaradi službe pa ga morate takoj nadomestiti. Morda je računalnik zastarel in ga bo treba menjati. Toda – ali imate dovolj prihrankov za nakup?

Kredit oziroma posojilo lahko potrebujete za zelo različne namene in različno dolga obdobja, na primer kratkoročno osebno posojilo, daljše posojilo z zavarovanjem, dolgoročna posojila s fiksnim ali spremenljivim zneskom ... Kreditodajalci so vse bolj prilagodljivi in ponujajo veliko možnosti za potrošniške kredite. Med dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiranju najustreznejšega kredita, so tako finančni kot nefinančni. Ko posameznik išče kredit, velikokrat to dela pod časovnim pritiskom, zato se zgodi, da spregleda kakšno pomembno malenkost, kot je definicija fiksnega kredita.

V zadnjem času se pogosteje pojavlja dodani pogoj pri najemanju kredita, ki je zapisan v kreditni pogodbi, katerega kreditojemalci največkrat spregledajo, to je člen o možnosti spremembe obrestne mere. V preteklosti je veljalo točno tako, kot ste omenili; fiksni krediti so se poplačevali s fiksnim zneskom skozi celotno dobo odplačevanja, spremenljivi krediti  pa so bili vezani na neko obrestno mero. Pri tem naj opozorim, da so tudi krediti s spremenljivo obrestno mero relativno nova pogruntavščina.

Sedaj imajo stranke pri izbiri kredita tri možnosti. Prva je kredit s fiksnim mesečnim obrokom, kjer se v pogodbi ne skriva nobena cvetka in so obveznosti znane vnaprej, druga možnost je kredit s kvazi fiksnim mesečnim obrokom, kjer se ta cvetka skriva in stranka sama prevzame nekaj tveganja spremembe obrestne mere in tretja možnost je kredit s spremenljivo obrestno mero in posledično neznano višino mesečnega obroka nekoč v prihodnosti, kjer stranka celotno tveganje spremembe obrestne mere prevzame na svoja pleča.

Banke ponujajo vse tri vrste kreditov, so pa bili krediti drugega tipa do pred kratkim bolj izjema kot pravilo, sedaj pa jih vse več banka uporablja kot nadomestilo klasičnim fiksnim kreditom. Razlika je v osnovi le v enem členu pogodbe, zato morajo biti stranke same pozorne na to določilo v pogodbi. Če je le mogoče se takega kredita poskušajte izogibati. Banke vedo, da bodo nekoč v prihodnosti obrestne mere ponovno v vzponu, zato bi takrat krediti s fiksno obrestno mero bankam delali izgube in zato želijo imeti možnost spremembe obroka, če pride do možnosti izgube na strani banke.

Klasični krediti so še vedno na voljo, le da pri manjšem številu bank in za manjše zneske ter predvsem krajše dobe. Še lani je ena izmed bank ponujala fiksni kredit na trideset let, sedaj pa se je doba pri večini že spustila na petnajst ali deset let.

Na koncu lahko podam samo eno pravilo: natančno preberite vse člene kreditne pogodbe, saj le-ta določa vaše obveznosti. Pred najemom pa raziščite ponudbo celotnega trga ali pa se obrnite na strokovnjaka, ki bo to storil za vas.

Vprašanja s področja naložb, bančništva ali zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov [email protected].​ Odgovor strokovnjakov Vzajemci Skupine boste prejeli v treh delovnih dneh preko elektronske pošte.

V primeru dodatnih vprašanj pišite na [email protected].

Več vsebin avtorja

Vsi članki avtorja