Drugo mnenje: Finančni produkti za varnost otrok

Drugo mnenje: Finančni produkti za varnost otrok

S partnerko pričakujeva otroka. Za kaj vse morava poskrbeti?

Odgovarja Myhajlo Todurov, miha.todurov@vzajemci.com

Nepredvidljiva prihodnost je eden izmed pomembnih razlogov, da se starši odločijo vnaprej poskrbeti za finančno varnost otrok. In to je pravilno.

V prvem koraku morate poskrbeti za življenjsko zavarovanje, saj boste tako v primeru vaše smrti ali smrti vaše partnerke poskrbeli, da bodo morebitni izgubljeni prihodki nadomeščeni. Pri sklepanju zavarovanja mora biti posameznik pozoren predvsem na dve stvari: morebitna dodatna zavarovanja ter potrebno višino kritja. Kot smo že večkrat v preteklosti zapisali, so dodatna zavarovanja, kot so dnevna nadomestila, kritje bolnišničnih dni in podobno, v večini primerov nepotrebna in predstavljajo le strošek, ki bo v večini primerov višji od tega, kar boste od zavarovalnice prejeli. Tudi varčevalna komponenta pri teh zavarovanjih skoraj nikoli ni potrebna, saj je znesek, namenjen varčevanju, obremenjen s previsokimi stroški. In kakšno obliko zavarovanja naj posameznik potem izbere? Najbolj čista in tudi najbolj ugodna je tista, pri kateri se posameznik odloči za plačevanje določene letne oz. mesečne premije. Če izhajam iz svojega primera: kritje v višini 150.000 evrov za obdobje 30 let bi me stalo okoli 25 evrov mesečno oz. okoli 300 evrov letno (podatke za izračun hranimo v uredništvu). To pomeni, da če bi v tem obdobju umrl, bi upravičenci prejeli takšen znesek. V primeru, da se mi ne bi zgodilo nič, tega zneska ne bi prejel nihče. Torej nekako tako kot pri zavarovanju za avtomobil ali pri zavarovanju nepremičnine.

Drugi korak naj bo varčevanje za različne namene in posledično tudi z različnimi ročnostmi. Vzgoja otroka namreč pomeni tudi velik strošek in v kolikor za to poskrbite zgodaj, vam bodo vaši potomci hvaležni. Vzajemni skladi so po mojem mnenju ena primernejših oblik za dolgoročno mesečno varčevanje za potrebe otrok v prihodnosti. Mesečno varčevanje v vzajemnih skladih omogoča dobro povprečno oplemenitenje privarčevanega zneska, saj vlagatelj tveganja zniža in razprši. Pri varčevanju bodite pozorni predvsem na stroške, saj ti na dolgi rok lahko močno najedajo vaše prihranke. Pri vlaganju v vzajemne sklade ločimo posredne (upravljavska in skrbniška provizija) in neposredne (vstopni, izstopni, stroški prehoda) stroške. Pomembni stroški so seveda vsi, a največ pozornosti bi na dolgi rok namenil ponavljajočim se posrednim stroškom.

V vašem primeru bi šlo za dolgoročno varčevanje, za katerega so primernejši delniški vzajemni skladi. Zakaj delniški? Ker so dolgoročno donosnejši, morebitna višja nihanja pa postanejo skoraj neopazna. Še bolje, negativni donosi na začetku varčevalne poti zaradi metode povprečnega stroška močno izboljšajo končni rezultat. In če imate pred sabo še vsaj deset let varčevanja, so padci v prvi tretjini celotnega obdobja priporočljivi, ne glede na to, kako čudno se to sliši.

Priporočam, da pred vsako sklenitvijo finančnega produkta pregledate trg ali pa se obrnete na neodvisnega finančnega strokovnjaka za drugo mnenje glede predlagane rešitve. Tako boste imeli več možnosti, da se izognete napakam, ki lahko ogrozijo socialno varnost vaših bližnjih.

Vprašanja s področja naložb, bančništva ali zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov svetkapitala@vzajemci.com. Odgovor strokovnjakov Vzajemci Skupine boste prejeli v treh delovnih dneh preko elektronske pošte.

Priporoči članek prijatelju