Ta veseli dan ali dobili ste plačo! Kako jo boste porabili, da ne bo to le »denar v tranzitu«, kot se nekateri pošalijo. Kako pametno zapravljati in vendarle nekaj tudi privarčevati? Poglejmo, kaj uči teorija osebnih financ. Imate svoje finance pod nadzorom?
Prvi korak pri osebnih financah je nadzor nad porabo denarja, zato je zelo pomembno, kaj naredite z denarjem od plačilnega dneva dalje. Nadzor nad porabo je namreč ključen, če želimo doseči zastavljene finančne cilje. Te lahko izpolnimo z optimizacijo stroškov in rednim varčevanjem.
Za začetek je tako priporočljivo, da takoj, ko prejmete plačo, en del nakažete na ločen varčevalni račun (od 10 do 20 odstotkov, če vam življenjski stroški to omogočajo). Ključno je, da ne varčujete na koncu meseca v stilu »kolikor ostane«, ampak da svojo porabo načrtujete. Da si stvar olajšate, lahko sredstva na varčevalni račun nakazujete kar prek trajnika. Alternativa varčevalnemu računu sta tudi kuverta ali "šparovček", vendar pri tem poskrbite za varnost – večjih vsot gotovine namreč ni pametno hraniti doma.
Naredimo proračun!
Redko kdo na koncu meseca točno ve, kam je šel njegov denar, če si plačil ne beleži sproti. Rešitev tega problema je družinski oziroma osebni proračun, ki ga lahko naredimo vsak mesec sproti ali uporabljate univerzalnega. Na ta način boste imeli jasen pregled nad vsemi nujnimi in nenujnimi izdatki. Šele takrat boste lahko optimizirali stroške tam, kjer so ti nesorazmerni, oziroma se izognili ekscesnim nakupom. Proračun lahko oblikujete na listu papirja, čeprav so danes uporabnikom mnogo prijaznejše številne mobilne aplikacije npr. Toshl, ki omogočajo dobro finančno načrtovanje in shranjujejo vaše plačilne aktivnosti.
Kako se ga lotiti? Kdor obvlada svoje osebne finance, na koncu meseca ne porabi več, kot je dobil. Morda se sliši enostavno, a marsikomu to povzroča preglavice. Da vam bo uspelo mesec prebroditi v plusu, morate najprej preračunati obstoječe stroške in jih združiti v posamezne kategorije. Najbolje da si pomagate z bančnimi izpiski, tako bo izračun kar najbolj pravilen. Bolj kot boste ugibali, večja je namreč verjetnost, da se vaš proračun na koncu meseca ne bo izšel. Potem morate še sešteti vse prihodke v družini. Potem se morate načrta le še držati.
Pravilo 80/10/10 ali 50/30/20?
V teoriji osebnih financ sta najbolj pogosta dva modela razporeditve prihrankov. Pravilo 50/30/20 predvideva, da svoje neto prihodke – torej denar, ki ga prejmete na račun kot plačilo za opravljeno delo, razporedite na naslednji način:
- 50 % za potrebe
- 20 % za varčevanje in odplačevanje dolgov
- 30 % za želje
To je prva izmed možnih razporeditev sredstev, ki jo lahko glede na osebno finančno situacijo poljubno prilagajamo. Druga pa predvideva, da 80 odstotkov sredstev namenimo za plačilo tekočih obveznosti (kamor sodi tudi morebitno odplačevanje dolgov), 10 odstotkov namenimo za varčevanje in 10 odstotkov naj bi nam ostalo za izpolnjevanje trenutnih želja in potreb.
Seveda je včasih težko določiti mejo med nujnimi potrebami in obveznostmi. Vedno si lahko privoščimo nekoliko več manevrskega prostora, sčasoma bodo odločitve postale lažje. Če so vaši stroški tako visoki, da se pravilo 50/30/20 nikakor ne izide, poskusite z drugo alternativo, v skrajnem primeru pa se lotite rezanja stroškov, kjer je to mogoče.
Smo disciplinirani potrošnik?
Morda se sprašujete, ali je v nizkih zneskih sploh smiselno varčevati. Odgovor je seveda pritrdilen, ključno pri varčevanju namreč je, da denar dajemo na stran redno in čim dlje. Disciplina je tista, ki šteje, ne toliko višina zneska. Vsak naj varčuje po svojih močeh, naj to postane vaša rutina, ne odpovedovanje. Varčevanje je v svojem bistvu le odložitev »užitka« na kasnejši čas. Pomagalo vam bo doseči finančno varnost in cilje, ki ste si jih zastavili.
Saj ni tako težko, kajne?
Ko ste podrobno spoznali, kako upravljati s svojimi prihodki, je čas, da teorijo uporabite v praksi. Verjetno boste na začetku ugotovili, da je pravilom o razporeditvi prihodkov težje slediti, kot se zdi na prvi pogled. To lahko rešite s spremembo oziroma prilagoditvijo finančnega načrta. Večina namreč meni, da zasluži premalo, da bi lahko varčevali, težava pa se skriva v njihovem ravnanju z denarjem. S preudarnim ravnanjem bi nam namreč moralo uspeti, da damo nekaj na stran, če ne vsak mesec pa vsaj vsak drugi.
Že imate finančni načrt? V finančnem svetu velja, da oblikovanje finančnega načrta ni vezano na starost, zato ga lahko oblikujete kadarkoli. Za pomoč se lahko obrnete tudi na svetovalce Vzajemci Skupine.
