Smo družina z 1 leto starim otrokom in s partnerico razmišljava o dolgoročnem varčevanju. S privarčevanimi sredstvi in dodatnim mesečnim varčevanjem želiva varčevati za dodatno pokojnino ter šolanje otroka. Kaj svetujete?
Odgovarja Myhajlo Todurov, [email protected]
Pregled obstoječega stanja
Na podlagi individualnega pogovora in določitve profila vlagatelja, družini svetujemo, da za zastavljene cilje varčevanja sprejmejo nekoliko višjo stopnjo tveganja. Trenutni družinski dohodek znaša 2.500 EUR. Na banki imajo privarčevanih že 20.000 EUR, ki jih nameravajo enkratno investirati.
Varčevanje za pokojnino
Glede na trende je jasno, da samo državni ukrepi pri zagotavljanju pokojnin ne bodo dovolj, in da bomo za svojo dodatno pokojnino odgovorni sami. Če ne bomo ukrepali, bomo v prihodnje na tem področju zagotovo doživeli negativna presenečenja. Večina si ustrezne pokojnine ne bo mogla zagotoviti samo s prihodkom, ki ga zaslužimo, ampak s sredstvi, ki si jih bomo uspeli prihraniti v aktivni dobi. Tako bo trend, v katerem bodo ljudje delali tudi po upokojitvi, postal del vsakdana; tisti, ki se bodo lahko uspešno upokojili pa bodo, tako kot je to bilo še pred dobrimi stotimi leti, prej izjema kot pa pravilo.
Izračun pokojninske vrzeli
Na podlagi posredovanih podatkov o družinskem dohodku v višini 2.500 EUR in številu let do upokojitve obeh, ki znaša okvirno 34 let, smo pri izračunu pokojninske vrzeli predvidevali, da bo po upokojitvi njihov družinski dohodek znašal le 40 % trenutnega neto dohodka. To pomeni, da bi v primeru, da se napovedi uresničijo, prejemali le 1.000 EUR skupne družinske pokojnine. V tem primeru bi družinska pokojninska vrzel znašala 1.500 EUR. Ob upoštevanju 3 % letne rasti cen (inflacije), pa je 1.500 EUR danes enakovrednih 4.010 EUR čez 34 let.
Ob predpostavki že privarčevanih sredstev v višini 20.000 EUR in ob upoštevanju privarčevanih sredstev iz naslova že sklenjenih naložbeno zavarovalnih produktov, v nadaljevanju ob različnih pričakovanih donosih podajamo informativne izračune iz katerih bomo lahko sklepali ali že privarčevana sredstva zadostujejo za ohranjanje istega življenjskega standarda po upokojitvi in/ali bo morala družina za isti standard dodatno mesečno varčevati.
Torej, ob predpostavki, da bi se skupna sredstva, ki jih je družina že privarčevala plemenitila 34 let po 7 % povprečni letni donosnosti, bi morali 34 let dodatno mesečno vlagati 320 EUR, da bi privarčevali dovolj (680.000 EUR), da bi si 20 let po upokojitvi ob predpostavki 3 % rasti privarčevanih sredstev vsak mesec dodatno izplačevali rento k družinski pokojnini s čimer bi ohranjali isti življenjski standard tudi po upokojitvi. V primeru 9 % povprečne stopnje rasti ob danih predpostavkah bi morali za isti cilj mesečno varčevali le 150 EUR.
Varčevanje za otroka
V primeru dolgoročnega varčevanja za potrebe otrok v prihodnosti, vam svetujemo, da izberete mesečno varčevanje v vzajemnih skladih s pristopom k varčevalnemu načrtu.
Ob predpostavki, da bi za 1 letnega otroka mesečno varčevali 60 EUR bi v 17 letih ob predpostavki 7 % povprečnega letnega donos privarčevali dovolj sredstev (23.000 EUR), s katerimi bi otroku omogočili letno šolnino v višini približno 6.000 EUR.
Vprašanja s področij naložb, bančništva in zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov [email protected]. Odgovor strokovnjakov skupine Vzajemci boste prejeli v treh delovnih dneh po elektronski pošti.
