Pozdravljeni, zanima me koliko moram varčevati za pokojnino. Star sem 30 let, moji mesečni prihodki pa znašajo skupaj okrog 1.500 EUR. Do danes sem z mesečnim varčevanjem v višini 200 EUR privarčeval 4.000 EUR. S to dinamiko varčevanja želim nadaljevati, zato me zanima ali varčujem dovolj. Hvala.
Ljudje smo zanimiva bitja in se med drugim od ostalih živali razlikujemo po naši sposobnosti načrtovanja. A imamo mnogi ravno s tem težave, zatopljeni v vsakdanje obveznosti in druge probleme. Težave imamo že s planiranjem dopusta pol leta vnaprej, kaj šele pri dolgoročnih ciljih, kot je na primer upokojitev. Ampak ravno upokojitev je tisto vprašanje, ki se ga moramo lotiti že v mladih letih.
Kaj bi rekli, če bi pri 65. letih ali celo manj imeli možnost lagodne upokojitve? Bi to izkoristili ali bi rekli: "Uživam tukaj. Rad bi še naprej delal"? Odgovorite si na to vprašanje in vam bo jasno, v katero skupino ljudi spadate.
Zato bi vas najprej pohvalil, saj se več kot očitno zavedate problema in ste tega začeli tudi reševati. Vendar se morate zavedati, da je do cilja še zelo dolga pot.
Glede na vašo trenutno starost, trenutne trende in oceno za naprej predpostavljamo, da bo vaša pokojnina znašala le 35 % vašega trenutnega dohodka. Torej, če upoštevamo vaš osebni dohodek, ki znaša okvirno 1.500 EUR in število let do upokojitve, ki znaša okvirno 35 let, boste v primeru, da se napovedi o višini vaše pokojnine (35 %) uresničijo prejemali le 525 EUR pokojnine. V vašem primeru bi pokojninska vrzel znašala 975 EUR. V kolikor dodatno upoštevamo 3 % letno stopnjo rasti cen (inflacijo), pa je 975 EUR danes enakovrednih 2.740 EUR čez 35 let.
V kolikor si bi hotel 20 let po upokojitvi vsak mesec dodatno izplačevati 2.740 EUR rente k pokojnini bi moral v 35 letih privarčevati 456.000 EUR glavnice, katera bi se 20 let plemenitila po 4 % letni stopnji rasti (bančna vezava). Z drugimi besedami, z ustvarjeno glavnico 456.000 EUR, katera bi se še naprej plemenitila po ocenjeni 4 % obrestni meri , bi si lahko 20 let po upokojitvi izplačevali 2.740 EUR dodatka k pokojnini.
Da bi si lahko v 35 letih ustvarili 456.000 EUR glavnice, boste morali ob že privarčevanih 4.000 EUR:
• Ob predpostavki 3 % povprečne letne donosnosti dodatno varčevati 605 EUR.
• Ob predpostavki 4 % povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 489 EUR.
• Ob predpostavki 5 % povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 392 EUR.
• Ob predpostavki 6 % povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 310 EUR.
• Ob predpostavki 7 % povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 241 EUR.
• Ob predpostavki 8 % povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 185 EUR.
• Ob predpostavki 9 % povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 139 EUR.
Torej, v kolikor predpostavljamo, da bi se skupna sredstva 35 let plemenitila po 7 % povprečni letni donosnosti, bi morali 35 let mesečno varčevati 241 EUR, da bi privarčeval dovolj (456.000 EUR), kar bi vam omogočalo, da bi si nadaljnjih 20 let po upokojitvi ob predpostavki, da se privarčevana sredstva plemenitijo po 4 % povprečni letni donosnosti vsak mesec dodatno izplačevali 2.740 EUR rente k pokojnini s čimer bi ohranjal isti življenjski standard tudi po upokojitvi.
Oziroma drugače. Če upoštevamo že privarčevana sredstva višini 4.000 EUR ter dodatna mesečna vplačila v višini 200 EUR, bodo morala vaša vložena sredstva v 35 letih rasti s 7,72 % povprečno letno stopnjo rasti, da boste ob koncu varčevanja privarčevali 456.000 EUR glavnice, ki vam bo omogočala 20 let ohranjati isti življenjski standard tudi po upokojitvi.
Na podlagi osnovnega izračuna ugotavljamo, da je vaš cilj ob trenutni dinamiki dosegljiv. Vendar pa je pot do cilja še dolga, pokojninska zakonodaja pa se lahko do takrat še večkrat spremeni. Zato je smotrno razmisliti o določitvi višjih ciljev, saj ne bo nič narobe, če svoj cilj dosežete kakšno leto prej. Bo pa zelo narobe, če tega ne dosežete pravočasno. V kolikor želite povečati verjetnost dosego cilja ob manjšem tveganju, je smiselno razmisliti v smeri povišanja mesečnega varčevanja.
Vprašanja s področja naložb, bančništva ali zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov [email protected]. Odgovor strokovnjakov Vzajemci skupine boste prejeli v treh delovnih dneh preko elektronske pošte.
